夫婦共有か単独か 住宅ローンのお得度比較

今日は日経新聞からの情報です。

既に単独でローンを組んでいるので自分には関係ない話ですが、

いまこれで悩んでいる人も多いかと思いますので。。。


ようは、現時点での損得勘定より、
将来のリスクを見据えて検討しましょ
ってことかな。

日本経済新聞Webサイトへ

住宅ローン、「繰り上げ返済」病にご注意

日経新聞より、繰り上げ返済への注意喚起というか

アドバイスが載っていたのでお知らせします。


我が家も既に100万円の繰り上げ返済を実施しており、

アレが本当に良かったのか振り返ってみなきゃと

思う次第でございます。

特に気になったのは以下の部分

■実質金利負担はわずか0.1％

　現在の住宅ローンの金利は超低水準です。例えば、10年固定金利で1.1％（2013年11月の三井住友信託銀行の最優遇金利）、固定期間10年未満であれば１％以下も珍しくありません。

　また、消費税増税後の来年４月以降は、住宅ローン控除が拡大される予定で、認定長期優良住宅であれば借入金額の上限5000万円まで、１％の控除が10年間受けられます。つまり、仮に10年固定の1.1％で借り入れをするなら、債務者の税負担の水準にもよりますが、実質金利負担は0.1％となり、それが10年間確定されるのです。

　現在は定期預金の金利が0.2％前後なので、繰り上げ返済するよりは、預金等で運用した方が利払い負担を軽くできます。より高い利回りの国債や社債であれば、さらに高いリターンが期待できます。つまり、借入金利よりも運用金利が高ければ、繰上げ返済の必然性はないといえます。

もしかして損しちゃってんじゃないの？！

とか思ったりなんかして。


住宅ローン、「繰り上げ返済」病にご注意
日本経済新聞より



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変動金利か、固定金利か・・・

住宅購入時に誰もが頭を悩ませる住宅ローンについて

また日経新聞が記事を更新していたのでご紹介。


コレを見たら変動金利はリスクが有ることをわかっていただけるかと。


家計破綻を防ぐ　住宅ローン変動金利との付き合い方


やっぱり固定が安心なのかなぁ。


住宅ローン金利上昇　「固定」の借り時を逃すな



という自分は固定と変動のミックスですが。。。

返済破綻に！？住宅ローンの返済目安

まずは下記の表を。

SankeiBiz
「お金の感覚がマヒしてくる住宅選び　数字のマジックにだまされるな！」
より


ほんと、これ守ったほうがいいかも。

つか、もっと減らしたほうが安全かも。


金利は個々でちょっと異なるかもしれないのでアレだけど、

住宅って、買った後もホント、なんやかんやお金がかかる。


特に大きいのが固定資産税と都市計画税。。。

我家の場合、月1万円を大きく上回る額を持ってかれてる。

でもその支出分は、太陽光発電でなんとかまかなえている感じ。

ホント、太陽光サマサマ。


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将来発生するであろうメンテナンス費用も

積み立てておかなきゃならんし。


賃貸の時には管理会社が負担していたような費用も、

当たり前だけど、全部自腹だし。

更には火災保険、地震保険なども・・・



特に、

「頭金ゼロで全額変動金利だぜっ！」

と考えている人は、将来、金利が上がった時に

家計が破綻する可能性も。。。

（今以上に金利が下がることはないと言われているので、

　あとはもう上がるしか・・・）



変動金利を選択する人は、将来金利が上がった時にも

家計が破綻しないような返済額を算出してもらったほうがいいですよ。

（銀行の担当サンに言えば、いくらでもシミュレーションしてくれます）



ぜひ余裕を持った返済計画を。。。

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無理無理！頭金は3割なんて。。。

マイホームを建てるときに殆どの人は

住宅ローンを借りると思いますが、

昔からよく言われている、

「頭金は最低3割用意しなさい」

って、今の時代にはそぐわないんじゃないかと。



フラット35などの固定金利で借りるなら、

いまの低金利なら今すぐにでも

借りちゃうべきだと思うんですが。。。



「オレは3割貯めるぜ！」

って言って、買いどきを逃すどころか、

金利上昇で頑張って貯めた頭金の分が

吹っ飛んじゃったりしないかなぁ？と。



永遠のテーマかもしれませんが、

決めるのは買う人なので、なんとも言えませんが。。。



10/29の日経記事にも参考になる情報がありました。

住宅ローン、「頭金は３割用意」の常識は非常識？




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iPhoneで住宅ローン大幅削減！

住宅ローンを設計する際に欠かせなかったツールが、


iPhoneやiPadに対応したローン計算アプリ、ローン計算 iLoan Calc



（Androidにも対応したのかな？）


価格はなんと400円。（2013/10/20現在）



たった400円でこれだけの機能が使えるなんてスゴイ。



繰り上げ返済にも対応したシミュレーションが簡単にできちゃいます。


印刷も計算結果の出力も可能で、このアプリがなかったら

銀行の言いなりになって、35年フルフルの元利均等返済で

無駄な利子を払うような返済方法になってた可能性大。



少しでも無駄を省いて住宅ローンを組みたいならば、

こういったソフトで返済年数や支払い方法を検討したほうが良いですよ。


ちなみに、我が家はこれをメインに使って、ほんとにモノスゴイ金額の

利子削減に成功しました。

基本は返済年数と支払い方法のバランス。


毎月の返済額は同じくらいにするとして、

元利均等返済を採用して年数を減らすのか、

元金均等返済でちょい返済期間を長めにするのがよいのか。

繰り上げ返済はするのかしないのか、頭金は用意できるのか。

そういったことをすべて取り入れてシミュレーションしまくりましょう。


詳細はまた次回にでも。。。

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24枚の綺麗なソーラーパネル

我が家の太陽光発電システムは、前にもお知らせしたとおり、

安価でものすごく普及しているシャープ製の多結晶パネル。

発電量はそこそこだけど、他社よりぐっとお求めやすい価格。

SHARP ND-190AB x 24枚 ＝ 4.56kWh


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発電量とコストとを比較検討した結果、シャープが

一番効率よく回収できそうだったので、シャープに決定。


とは言え、パナソニックの単結晶HITとか、高価なパネルを使った

ソーラーパネルもかなり魅力的ではあったんだよね・・・


サイズもコンパクトだから、同じ面積の屋根ならよりたくさん載せられるし。



とはいえ


単純な電池容量で換算すると、1kWhあたりのコストが

15万円くらい高いとなると、やっぱりシャープになっちゃうよね・・・



住宅ローンを少しでも圧縮しようとしている中での数十万円は

なかなか捻出できるもんではないわ・・・


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ホント？！50万円値引きに成功！！

今回、太陽光発電システムを採用するにあたって、


最大のネックはやはり初期導入費用だった。



直前まで載せるか止めるかを迷っていた。

というか、一度はあきらめた。



なんせ、当初、ハウスメーカーが提示してきた見積額は、

シャープの多結晶パネル、4.16kWhで190万円超。。。



コレが住宅ローンにずっしりと載ってくると結構なダメージに。



で、とりあえず、相見積もりしてみようってことで、

下記に紹介しているような一括見積もりサイトへ。








見積もり直後から、メールで目安の金額が複数社から届き、


その時点ですでにハウスメーカーの見積額を大きく下回る。



お！


イケルかも！？


複数社の中から2社に絞り込んで、直接交渉。




もちろん、ハウスメーカーも巻き込んで、3社で更に競わせたところ、


最終的には、後出しジャンケン的なハウスメーカーが勝利！


なんと、4.56kWhで145万円という額に！


公的補助金を差し引いたら、実質120万円を切った！！

1kWhあたり26万弱！！（2012年7月の価格としては最安値？！）




これはもう載せるしか！！！


ってことで、ホントにギリギリ直前で太陽光採用決定！！




これがほんとに大正解だったことは、今までのブログを

読んでいただいた方にはおわかりの事かと思います。




太陽光パネルを載せようと検討している方は、


複数社からの見積もりは必須！！





複数社一括見積もりはこちらから

太陽光発電一括見積り






ここで複数社見積もりの落とし穴をお教えします。。。


これは、最終的に見積もり競合に残った1社の担当者から聞いたのですが、


ハウスメーカーが他の太陽光業者からの購入を拒絶することがあるらしく、


あからさまに嫌がらせをしてくるケースが過去に何度かあったそうです。



たとえば、工事日程をアサインしたのに、それを聞いていないと言ったり、

工事ができないような妨害をしたり。。。



なので、施主さんから直接ハウスメーカーに話をしてほしいと言われました。


太陽光業者とハウスメーカーが直接工事日程等をやりとりすると、

約束を反故にされることがあるそうです・・・



あ、ちなみに業者からのしつこい勧誘電話などは一切無く、

値引き交渉含め、ほぼすべてがメールでのやりとりで済んだので

とってもラクチンでした。

最終見積り段階になってこちらから業者に連絡したくらいです。


複数業者の一括見積もりは、オススメ、というより必須です。

変動金利？それともフラット35？住宅ローン

みんなが必ず悩むのがコレでしょう。


いまは超低金利時代と言われ、変動は0.8％を切っている銀行も少なくない。


でも最近ではアベノミクスやらなんやらと言われ、金利が上昇傾向に？！

だったら安心の固定金利で、しかも最後までずっと金利が

変わらないフラット35も捨てがたい。



でも変動との金利差は1％近くにもなる。。。



うーん、悩みますよコレは。



だって、30年も支払ったら、金利差だけで数百万にもなりますぜ。


下手すりゃ年収が吹っ飛ぶほどの差がつくんだもん。




で、僕も悩みに悩み、いろいろな情報を集め、こまかーく比較しました。



結果的には、変動とフラット35のミックスにしたんだけれど、


安心と金利の良いとこどりってことで、良かったんではないかと。

（手数料は2倍取られたけど・・・）



先月、初めての100万円の繰り上げ返済を行なったんだけど、

フラット35の方を繰り上げました。

金利の高い方を繰り上げたほうがお得感高いもんね。




ちょっと長くなったので続きはまた今度書きますが、

変動金利を選ぶ場合には、元利均等返済か元金均等返済かも

熟考した方がいいですヨ！　コレも結構差が出るんで。。。